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2020-11-12

二○一六年十一月日本瑞穗銀行與軟銀合資設立J.Score公司,二○一七年九月取得融資公司執照後,當即提供線上融資服務。J.Score以瑞穗銀行子公司的型態,成為日本P2P融資(Lending)金融科技公司。

J.Score營運模式為參酌美國著名的金融科技業SaFi,結合瑞穗銀行持有顧客資料分析、貸款審查專業經驗與軟銀具有人工智慧(AI)進行資料分析的技術,對顧客資料予以評分辦理融資。

二○一八年七月J.Score與雅虎(YAHOO)合作,正式在行動APP提供個人信用評分及消費性貸款服務。至此,J.Score提供了獨具特色且為前所未見的服務:AI信用評分。使用者在申請貸款前,即可在J.Score網路得知使用者屬性的信用評分。然後,使用者在得知自己屬性評分後,尚可利用J.Score提供的AI信用評分,依據J.Score所提相關問題回答後,原則上,使用者經過AI信評後,信用評分可望提升。同時,J.Score申貸標準為六百分,亦可由於申貸人在瑞穗銀行、雅虎開設帳戶,或為軟銀客戶而加分,貸款利率得以調降。

J.Score最大特色如上述可歸納為三:其一,使用人可上網得知自己的信用評分。其二,利用AI評等回答問題,可提高評分。其三,若與瑞穗銀行、雅虎、軟銀有往來,利率可調降。

J.Score上列特色,旨在協助消費者得以順利貸款運用。惟J.Score對於申貸人的信用極為重視,若回答不實,則拒絕貸放。亦即J.Score除重視申貸人的還款能力之外,對於申貸人的還款意願則更為重視。

基於上列特色,迄二○一九年底J.Score顧客已逾百萬人,貸放餘額已近三百億日圓。在P2P融資市場佔有率達一○%,成效卓著。

二○一九年J.Score則基於提升自我理念,為創新日本,而提出資料銀行申請,藉以充實國民生活型態與成長,支援企業,值得重視。

反觀國內,政府、民間推動金融科技不遺餘力,惟多集中在電子支付。事實上,民間創業資金需求殷切,P2P融資業的設立已刻不容緩,上述日本J.Score成功案例可供參考。

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